2018年，金融科技行业最大的教训是这样一句话，别跟监管方面对着干，不然真的会死。那些年，多少看起来风光无限的公司，一夜之间业务就停摆了，不是由于技术不行，而是没看懂政策所处情况这盘棋。
政策市不是说说而已
2018年，整个金融科技圈都处于被动更改名称的状态，从“互联网金融”集体转变为“金融科技”，表面上只是更换了称呼，实际上却是为了保住命。当时，北京的一家处于头部位置的P2P公司的公关总监，告知我说，他们在内部召开了为期三天的会议，最终决定将官网里所有的“理财”字样彻底删除干净，替换成“信息技术服务”，这并非是文字方面的游戏，而是业务逻辑不得不进行重新构建的结果。政策红线划定到哪里，业务边界就只能处于哪里，跨越过去便属于违规甚至是犯罪行为。那年，全国P2P平台数量，从处于高峰期时的六千多家，急剧减少，直至不到一千家，而存活下来的那些平台，基本上都是属于最早看懂政策信号的那一批。
监管创新比想象中来得更快
不少人觉得监管仅仅会进行严厉打击，实际上在2018年的时候，监管方面自身也处在谋求变革的状态。央行以及银保监会在当年上半年达成了架构调整，“一委一行两会”的格局得以确立，然而真正存在的挑战是怎样去管理好科技金融这个全新的事物。当年11月，央行相关的负责人公开提及了“监管沙盒”的概念，这属于官方首次从正面回应包容性监管的思路。北京、上海、深圳这三地的金融局紧接着就开始筹备地方试点的方案，监管不再单单是事后去扑灭问题，而是开始尝试着提前进行试验。对于企业来讲，哪一方能够率先进入沙盒名单，那这一方是不是就等同于获取到了政策护身符呢。
制度落地只是新竞赛的起跑线
2018年，“资管新规”出面问世之际，众多机构觉着仿若末日降临，然而实际上它清晰地界分了究竟谁能够于牌桌之上持续玩下去。当年4月，相关文件予以下发之后，某家股份制银行连夜对代销理财产品的接口规则作出调整，径直将不符合规定的第三方平台阻挡在门外。更为关键的信号源自支付行业，央行接连发布三项云计算技术金融应用规范，表面来看是技术方面的标准，实际上却是准入的门槛。那些未曾获取认证的中小支付机构，在2019年基本上都退出了线下收单市场。制度从来都并非是终点，它乃是洗牌的开端。
基础设施决定谁能留在牌桌上
2018年6月30日网联平台切量之际，全行业都予以密切注视。该清算枢纽由央行主导且有45家股东参与 ，其彻底改变了第三方支付的游戏规则。备付金100%集中交存之后 ，那种依靠资金沉淀获取利息的盈利模式当即作废。同一年挂牌的百行征信更为厉害 ，它将8家个人征信试点机构的数据予以打通 ，使得存在多头借贷情况的老赖们完全无法藏匿。深圳有一家消费金融公司，该公司的风控总监跟我讲，以往他们去核查用户信用的时候，得对接七家或者八家数据源，而如今对接百行这一家就可以满足需求了，并且坏账率直接下降了一个点加上零点七个点。
科技光环开始被追问代价
2018年年底，某支付巨头的年度账单默认勾选协议这一事件，使得全民首次认真去读隐私条款。在工信部当时抽检的100款APP当中，91款存在过度收集信息的情况，其中金融理财类评分处于倒数第一。上海浦东有一家金融科技公司的合规总监向我予以承认，他们的APP此前一直读取用户通讯录，其理由是要做“社交关系风控”，在2019年1月时紧急将这个功能下线了。科技不再是中性的工具，它开始被追问是不是在作恶。伴随这样的舆论态势 ，国家标准《个人信息安全规范》开启修订进程 ，草案之中 ，首次写入了用户拒绝个性化推送的权利。
主动参与规则才能掌握主动权
2018年，最具智慧的公司并非在坐等政策出台，而是协助监管部门构思政策，有一家位于浙江的网络小贷公司，与当地金融办携手起草了：“关于加强 PIPE 监管的若干规定”，其中对一级资本充足率的标准定立，比全国草案的设定还要高出5个百分点，乍一看，这似乎是给自己套上了束缚的枷锁，实则是筑起了一道准入的门槛，到了2019年，浙江省首批得以续展的网络小贷公司仅有23家，而这家公司正是其中的一员，参与规则的制定并非是进行游说，而是将自身融入到解决方案的整体当中，使得监管部门在拟定条款之际，脑海里能够浮现出该公司的名号 ，这是一种更高层次的参与方式。
到了二零二六年，距离二零一八年已经过去了八年时间，在当下这个时候，再去回顾当年发生的那一波洗牌情况，你认为如今的金融科技行业当中，究竟还有多少家公司，切实地把“合规”这一项内容，从原本作为成本的项目，成功转变成了一种具备竞争力的因素呢？
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