到2026年的时候，银行的合规成本依旧处于飙升的状态，监管科技并非是可以选择的题目，而是关乎生存的题目。
监管科技不是什么黑魔法
2015年，英国金融市场行为监管局给出了这样的定义，监管科技运用新技术促进达成监管要求，说白了就是用技术帮金融机构搞定合规那些麻烦事。这个行业2007年六大银行一年花340亿美元满足合法要求，到2013年有了爆发信号，六大银行一年花掉700亿美元满足合法要求，比2007年翻了两倍。到2016年底，全球已有6000多家公司提供这类服务，这些服务涵盖风险管理和合规解决方案。简单来说本质逻辑是这样的，运用大数据，借助人工智能，依靠区块链，以此来取代人工填表，替换交叉核对，替代合规审查这样一些低效且重复的劳动。
银行正在被合规成本压垮
汇丰银行2025年的财报表明，其合规部门的人数已然超过了交易部门。这并非是个别的情况，摩根大通在2024年时，单单是反洗钱审查这一方面，就新增了2000个岗位 ，并且年薪支出增加了3亿美元。传统的手工合规模式，在交易实时化以及产品复杂化的状况面前，完全失效了。例如一份跨境支付报文，需历经四道人工复核 ，而一个客户身份验证，有可能会耗费三天的时间。当一笔消费贷款审批仅仅只需五分钟时，合规审查却要拖延一周 ，如此一来业务部门只好冒险去走捷径。监管科技所要解决的，从来都不是技术方面的问题 ，而是关乎生存效率的问题。
数据孤岛是最大的敌人
当前，中国个人征信的覆盖率仅在35%左右，存在大量信用白户并无信贷记录。2025年，一家消费金融公司表明，其获取的外部数据源超50个，然而清洗整合后能用的字段不到20%。各个平台自行构建用户画像，京东依据购物车，腾讯借助社交圈，蚂蚁通过支付流，拼凑起来才勉强算半个人。更麻烦的是数据标准不一致，A公司的优质客户到了B公司，可能因数据格式不同而直接被拒。联防联控已倡导十年，底层连身份证号校验规则都未统一。
区块链捡起被比特币耽误的正事
二零一七年，David Birch在孟买时就已然说得极为明晰，加密数字货币是绝不可能成为主流的，然而共享KYC却是能够成为主流的。二零二五年，香港金管局联合七家银行落地了区块链客户认证平台，一家企业在开户的时候只需要一次提交资料，联盟链上所有的成员银行便都能够进行调取验证。这样的举措直接砍掉了百分之七十五的重复认证时间。在资产证券化领域当中表现得更为显著，二零二四年，国内某个不良资产ABS项目借助区块链存证底层资产信息，尽调周期从三个月被压缩到了三周。区块链的价值不是造币，而是让造假成本高到没人敢试。
人工智能终于干点正经工作
毕马威在2025年所做的调研表明，香港存在着14家零售银行，这些银行已经开展了监管合规AI助手的部署工作。它们每日所处理的内容并非客服问答，而是将金管局新发布的200页监管指引进行拆解，使其成为系统规则，并且自动对现有的产品库予以比对，从而识别出不合规的条款。汇丰银行于去年上线了一套反洗钱模型，该模型能够同时对结构化交易数据以及非结构化邮件往来展开分析，其在可疑交易识别方面的准确率比人工高出22个百分点。AI于合规领域所具备的价值从来都不是去替代人，而是让人从每天去翻阅三万条交易流水之中解脱出来。
传统银行正在悄悄变成科技公司
在2026年开始的前三周时段，招商银行跟中金金融科技设立了合资性质的子公司，此项行动着重针对监管报送自动化领域推进展开，工商银行在往前的两年时间当中，采购了来自17家创业类型公司的合规分析模块，从制裁名单的筛查工作一直到异常交易图谱构建的全方位相关操作，都将整体外包交付给算法来进行处理，这并非是简单的将风控责任予以外包了事，而是经过了精细的成本和效益核算得出的结果：依靠银行自身组建一个300人的开发团队，历经三年时间都无法实现规则引擎的迭代更新，然而外部的相关公司仅仅利用三个月的时间，便能够完成API的交付工作，银行所具备的优势主要集中在牌照以及客户资源等方面，其在技术层面存在的短板问题，必须要通过与外部进行合作的方式才能够得到有效补齐。
有没有经历过，因银行的合规审查致使放款或者开户进度被卡住的状况？那时哪一个环节最叫你头疼？在评论区讲讲你的遭遇，要是觉得这篇文章有作用就转发给从事金融科技的朋友。
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